接到朱允炆召见的时候，郭资正忙得焦头烂额，虽然他早前久在户部打滚，这两年又接了商部尚书的位子，但对于朱允炆开办银行的指示，他仍然是觉得棘手不已。
向民间吸纳存款和发放贷款？
后者还可以理解，毕竟前几年国家财政吃紧的时候，户部没少从皇商总会那里周转银钱，一借一贷，支付息钱便是。
但面向民间吸纳存款，这事能成？
老百姓能愿意把兜里的钱放进除自己腰包外的任何地方吗。
民间百姓对于管理钱财的习性郭资少年时家境不好那是深有体会，哪怕结余下几十个铜板，父母都恨不得在墙上掏出个窟窿来存放，而后一天起码翻来覆去的查看三遍。
更别说那些喜欢把银子埋进土里的地主了。
这种隐忧和质疑，郭资当着朱允炆的面直接说了出来。
“银行是必须要成立的，没有银行，就不可能存在繁荣的商业行为。”
朱允炆坚定语气：“银行成立的前期，困难一定会有，质疑也一定会有，这些都不是什么大的问题，朕唯一担心的，便是如何规范我大明的货币体系。”
宝钞因为仿造容易早早就被朱允炆停印，毕竟这东西创造过短短十年贬值数倍的尴尬成绩，老百姓也敢就不认，再不停下来，那些印假钞的就把老百姓的血给吸干了。
而使用现银和铜板，这又牵涉到称量、成分的问题，因为民间有很多的碎银角，有的很掺杂许多其他的金属成分，不是足银，价值上无法与等重的纯银相媲美，购买力上一般都是在商业行为中，由买卖双方自行协定。
搞银行，就要统一货币。
而一旦统一货币，那么铸币权就将直接与国家的经济命脉挂钩。
铸币权天生就属于中央，但是架不住民间有奇人异事窃取啊。
“陛下，要么我们也学习欧罗巴搞金银币种？”
金币、银币加上大明的铜板，倒也勉强算是构建出货币体系。
“你觉得欧罗巴那种货币体系就没有一丁点风险，是完美的了吗？”
一听这话朱允炆就气不打一处来：“朕告诉你，就朕从这群欧罗巴商人那里知道的，眼下欧罗巴市场上最起码流通着上百种硬币！
他们搞的那什么贵族封建，导致中央无法保持铸币权的垄断，许多的地方贵族为了牟取私利，不停的降低货币的成色，结果导致货币系统出现严重的信誉危机，贸易受挫。
眼下亚平宁半岛的商人，在面对西欧的商人，甚至要求实物信贷，要土地上那一片片的农作物。”
制造币种也不是绝对的安全，因为老百姓很难知道表面那一层镀银包裹下的内在到底是什么玩意。
而且币种制度最大的威胁就是铸币权的分散，民间商人只要手里有现银，随时都可以偷偷摸摸的开炉造币。
退一万步来说，就算没有被仿造的风险，这种货币体系又有什么改变呢。
都是中央有多少储备银就发行多少货币，搞银行的目的是什么，不还是为了让国家可以将一两银子当二两甚至是三两来花吗。
总不能中央带头来造假冒伪劣的硬币。
“那么多年，防伪的技术难道就没有一丁点进步不成？”
一提起这事朱允炆就有些火气升腾，虽然他当年下令停发的大明宝钞，但是对于印钞票的事他一直没想过作罢，只是一直在等待罢了。
等待着能够最大限度提高伪造难度的防伪技术诞生。
郭资被训斥的唯唯诺诺，只好硬着头皮辩解了一句：“回陛下的话，防伪的工作前些年户部一直在委托工部做，倒还是有一些眉目进展的。”
这群官僚，除了会踢一脚好皮球，别的一点本身都没有。
“欧罗巴商人眼下主要使用的是金币，因为金子的特质和成色易于鉴定和发现端倪，加之金子的价值更高，可以满足那些商人进行大规模商业买卖活动的需求。”
朱允炆沉吟了片刻，只好说出自己的想法：“眼下我大明的商业买卖活动，动辄也是数万两、甚至是数十万两，但咱们的金子储备数不高，所以一直以来都是依靠南洋的现银来支撑，发行金币不现实，那就造银元宝。”
纯银的质量跟掺杂其他金属是有显著差别的。
“不要造那些一两重的小物件，要造就造五两以上的官锭，这样想要仿造，一旦掺假，真假两锭银子放上秤之后立马就见差异。
顺便让工部在督造的时候，在元宝肚子上盖上印戳，民间想要仿造的话，给他们加点工作量。”
“官锭由五两起始，那民间的小规模买卖行为便只能通过铜板交易了。”
对于郭资这个担忧，朱允炆反问了一句：“可有私铸铜板者？”
“自是没有。”
成本都快跟购买力持平了，哪有人会傻到私铸铜板啊。
“那就印铜票。”
朱允炆提出了一个相对应的点子：“按照大明宝钞的方式印发铜票，面额由五十文、一百文、五百文来组成，其中五百文的铜票周边可以勾勒一层银边，将成本增加。
民间没有印刷机，他们想要仿造需要一点点的研究，一张张的仿制，成本本身就是咱们中枢自己印刷的数倍，咱们将一张五百文的铜票成本控制在八十到一百文区间，民间就算仿造出来也没有什么意义了。”
搞官锭银和印发铜票，算是朱允炆现在唯一能想到的解决货币体系的办法。
“你们商部也别整天多懒，工部的技术终究是民间比不上的，印钞票无非就是纸张和花纹的工艺，让工部抓紧时间攻克这两项技术难关，在印刷机上多研究研究，雕出一些更细致繁琐的图案，保证过印刷之后的钞纸仍然清晰明目，而纸张的质量可以通过将多张纸滚压为一张的方式增强。
搞定这两点，基本上可以杜绝民间九成九的伪造风险。”
不能大规模印钞票，那这个银行就一天都开不利落。
大额存贷，总不能押着几十辆银车满大街跑。
“先这般，等铜票印发出来朕看一下质量，只要能够通过，各省就先在省城把银行开起来，同时面向民间将那些碎银角拿铜票兑换掉，回炉熔造官锭。”
朱允炆还刻意强调了一句：“火耗归公，不要加大百姓的负担。”
碎银角拿铜票抵兑，本身的价值就不对等，毕竟五百文的铜票成本也就几十文钱，多余的空头，都想当于被朝廷赚到腰包当中。
火耗这点损失，朱允炆自然是不愿意让百姓来承担的。